К Уполномоченному поступило письмо от жительницы Тутаева, которая попала в неприятную ситуацию, переоформляя вклад в банке, и попросила опубликовать свою историю «для предостережения других пенсионеров от обмана». К сожалению, подобные обращения от граждан последнее время – не редкость. А потому знать о них, действительно, будет полезно.
«У меня был вклад в одном из крупнейших банков. Когда срок вклада истекал, мне позвонили из подразделения банка и сказали, что необходимо приехать к ним и переоформить вклад, – пишет пенсионерка. – Я приехала, и менеджер стала убеждать вместо обычного срочного вклада оформить более выгодный, под более высокий процент, пояснив, что такие вклады называются «инвестиционным страхованием». В результате был оформлен договор страхования жизни ". Мне было сказано, что это срочный договор на сумму 200 тыс. рублей на 10 лет, с правом внесения дополнительных денег, который можно расторгнуть в любой момент и забрать деньги после истечения года. Я, как пенсионерка, не имела каких-то специальных знаний, чтобы разобраться в тексте и условиях сложного и запутанного для меня договора. Поэтому подписала его, поскольку надеялась на честность и порядочность представителей самого старого и крупного банка России.
Через год мне пришло письмо с требованием внести ежегодный взнос в размере 200 тыс. рублей по этому договору. Тогда я обратилась за юридической помощью, чтобы расторгнуть его. И тут выяснилось, что по условиям договора я каждый год на протяжении 10 лет должна вносить по 200 тыс. рублей, т.е. за весь период я должна внести 2 млн. рублей. Но по истечении 10 лет я получу только 1,8 млн. рублей. Если же я не доживу до этого «светлого» момента, то выплаченная сумма будет зависеть от графика платежей, но в любом случае 18% от всех внесённых денег уходит в качестве вознаграждения страховой организации, а 82% выплачивается страхователю. Расторгнуть такой договор в добровольном порядке тоже не представляется возможным. Потому что согласно одному из пунктов договора выкупная сумма, т.е. то, что вернёт мне страховая компания при расторжении, примерно на 300 тысяч меньше суммы внесённых денег. И для первых двух лет это не применимо.
Я пыталась в судебном порядке оспорить условия договора и вернуть деньги, но в нескольких инстанциях проиграла. Считаю, что представители банка целенаправленно приглашают к себе пенсионеров для заключения убыточных либо заведомо невыгодных договоров страхования под видом переоформления вклада, пользуясь нашей безграмотностью и доверчивостью.»
Мы направили письмо Тутаевской пенсионерки в Ярославское отделение Банка России с просьбой прокомментировать его. И вот какой совет дает руководство отделения.
Пенсионерка стала жертвой мисселинга. Так называются случаи, когда человека намеренно вводят в заблуждение и пытаются продать один продукт под видом другого. Клиентка банка изначально намеревалсь открыть депозит и рассчитывала на заранее известный процент, она шла в банк с определенным запасом доверия, поэтому советы служащего банка восприняла не критично, хотя много из пояснений и не поняла.
Перед заключением договора я рекомендую задать сотруднику финансовой организации четыре вопроса и попросить указать, где в договоре об этом написано.
- Во-первых, гарантирована ли доходность? То есть, определена ли ставка на весь срок договора. Если вам дают невнятные обещания и в договоре нет точных цифр, то эти обещания не гарантированы.
- Обязательно нужно узнать, застрахованы ли деньги Агентством по страхованию вкладов в сумме 1,4 миллиона рублей и вся ли сумма? Выясните, о какой страховке вам говорит менеджер банка, так как некоторые финансовые продукты действительно подразумевают страховую защиту, к примеру, инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) или накопительное страхование жизни (НСЖ). Но в этих случаях страхуется ваша жизнь, а не ваши деньги.
- Подробно выясните у банковского сотрудника, какие потери вам грозят при досрочном расторжении договора?
- Важным обстоятельством является и то, с кем вы заключаете договор – банком, страховой компанией, брокером или доверительным управляющим. Это нужно понимать для того, чтобы знать, с кем Вам придется иметь дело в будущем.
Если банковский сотрудник проявляет чрезмерную настойчивость, торопит, не дает спокойно изучить условия договора, неохотно поясняет вам банковскую терминологию, и вообще вам трудно проштудировать в офисе банка кипу представленных на подпись бумаг, не торопитесь подписывать договор! Не стесняйтесь взять договор домой, внимательно прочитайте каждый пункт и убедитесь, что Вам все понятно. По закону, условия, предложенные Вам, не могут измениться в течение 5 дней.
